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長河亂話（一）淺談退休規劃
歷史長河
2015年12月6日
退休是人生規劃的一個重要部分，因為每個人終有一退，無可回避。退休規劃非老人專利，愈早愈好，最好從搵到第一份工就開始。
坊間經常有一些計算工具，輸入一些參數便可算出所需幾多錢。這種做法有些兒戲，因為錢乃相對之物，很難講幾百萬，幾千幾萬甚至幾億是否足夠。難講的原因除了個人因素如消費標準，年齡等之外，最大的不確定因素仍是未來之通漲。今日同樣的錢，幾十年後的購買力在3%或6%的不同通漲下將會差天共地。
本文所講的是樓做為優質資產特性之一便是可以抗通漲，能成為為中產人士退休鋪路的不二之選。美國也好，香港也好，幾十年甚至上百年的經驗告訴我們，樓會跑嬴通漲小小。
數還是要計：假如您已有一層自住樓，家庭每月開支3萬蚊，那麼您大概有多少錢可以退休？我的答案是一千四百萬（除自住樓）。方法好簡單，只要買二層7百萬樓，每月實收3萬蚊左右。這兩層樓以後會隨著未來經濟興興衰衰，一直帶給你相當於今日3萬元購買力的收入。如果您沒有1400萬，計好還款能力，銀行可以助你一臂之力，前提是退休前要把按揭還完。上述計算有些保守，其實如果計算未來考慮逆按揭的話，所需應該遠少於此數。逆按揭可以保證臨終時將資產用盡。
話分兩頭。同樣情況，假如現有一億現金在手，如果你問我夠否幾十年後退休用？我話我唔知，真的唔知。通漲如隱刀，殺人於無形。收息也好，基金，股票也好，未來有太多不確定因素。
樓，是絕對能幫你保值；至於是否是一項好的投資工具？當然是。學新抱仔，下回分解。
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| 1. 新抱仔2015-12-06 23:08:11 |
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等看下回分解！我也是喜歡投資樓的 |
| 2. 歷史長河2015-12-06 23:10:42 |
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新抱仔，哈哈，我是不甘落後。邊飲邊寫，但願冇胡言亂語。 |
| 3. SUPPORT2015-12-06 23:11:57 |
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| 4. 魚蛋仔2015-12-06 23:14:23 |
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| 6. 歷史長河2015-12-06 23:28:01 |
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旦姐所言甚是，我哋不求大富大貴，只求保值防退休，唔給政府添麻煩啫！ |
| 8. 歷史長河2015-12-06 23:30:23 |
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無奈兄，退唔退休係另一個話題，係生活方式的一種選擇。當然可以退而不休或者象李生那樣根本不退休。 |
| 9. 引刀一快2015-12-06 23:43:23 |
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要搵1400萬先退休？，唔使講又係講番供樓有杠杆呢個老生常談啦，咪漏咗低買高沽呢part至得！ 97摩頂嘅人如果當時47歲，咁咪即係唔使退休啦！ |
| 10. 歷史長河2015-12-06 23:45:00 |
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刀兄，咪話唔使一定要等搵夠喽，可以先做按揭嘛！如果消費只要萬五蚊，又少一半是嗎？
剛剛在銅鑼灣睇到你，未返廣州啊？ |
| 11. Sugar2015-12-06 23:56:16 |
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恭喜處男出處女作!!! |
| 12. 打工仔 Andy2015-12-06 23:57:16 |
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長河兄的確勁! 快, 狠, 準! |
| 13. 歷史長河2015-12-07 00:05:06 |
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啊，多謝習大大支持！莫非習大大都要為退休費心？ |
| 14. Joe2015-12-07 00:09:58 |
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長河兄何需如此謙虛，這不是亂話，是大道理啊，十卜十卜!
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| 15. CD ROM2015-12-07 00:12:34 |
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踩踩長河場熱鬧下先~~~
三萬蚊支出，要供斷千四萬？？？ 數字上好難達標jel~ |
| 16. 歷史長河2015-12-07 00:13:06 |
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Joe兄，您一向真知灼見。有您這句話，我應該冇飲醉！ |
| 17. 歷史長河2015-12-07 00:14:39 |
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CD兄，歡迎辨論，真理愈辨愈明。值得一提，唔好忘記將來您還會有三層樓留給下一代。不過，我知您是在是謙虛！ |
| 18. 引刀一快2015-12-07 00:57:17 |
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| 19. 珍惜香港2015-12-07 03:29:41 |
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【珍惜香港】長河兄，你都好快喎！ 錢，喺賺番嚟；退休呢，就喺儲番嚟！哈哈哈！ |
| 20. AH-HO2015-12-07 07:48:57 |
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長河兄都出文，一定支持。。。對很多人說，難題就是點樣有2層FP樓。。長河兄記得分享一下心得啊。。 |
| 21. 歷史長河2015-12-07 07:58:27 |
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回18弓力兄， 晚9點，皇室堡前，引刀，手拎購物袋，深藏功與名。 |
| 22. 歷史長河2015-12-07 08:00:40 |
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Ah HO兄,
多謝。怎樣儲，請參考博士「三層樓投資法」，哈哈。 |
| 23. 回 182015-12-07 08:57:55 |
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長河san 肯肯定當時見到拿渣嘢。 |
| 24. 歷史長河2015-12-07 13:53:01 |
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回19樓珍兄，
錢，喺賺番嚟；退休呢，就喺儲番嚟！
絕對正確，以後會談及。等你鴻文！ |
| 25. 2011年開始2015-12-07 17:48:38 |
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長河兄學詩仙李白飲酒刺激靈感,等看下回分解 |
| 26. CD ROM2015-12-07 18:20:32 |
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長河兄, 兩層收租夠過日子, 日後有三層full paid樓落給下一代當然係好理想既狀態啦.
但有一些前設, 方能執行:
- 以3萬支出計算, 預期退休前收入唔會太高, 咁總值1400萬呢3層樓, 可以負擔既首期同供款都唔可以太多............即係話, 要靠一定程度既物業升值幫手啦.
- 入市時間要夠長, 上車30歲前要進行, 如果唔係儲錢同加按, 就執行唔到.
不過用租金既通脹去抵銷消費既通脹實為一個好方法, 唯要附合所有條件, 確實係長期作戰.............
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| 27. 無奈2015-12-07 19:03:00 |
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21樓河兄，果然是講鬼故高手 |
| 28. 歷史長河2015-12-07 19:29:51 |
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26# CD兄所言甚是，上車唔易，體面的退休更唔易。所以要有規劃，冇規劃則只能啃老綜或看天打救。 其實又唔係幾難，文中所指3萬支出是現在，唔係退休時，亦即假設這種消費水平一直維持到退休，咁家庭收入應該有6萬？先上車，可買6，7百萬左右。然後繼續儲錢，租客幫手供樓.........，幾年後供多10%本金，房價漲點，加按再買下一層。你懂的，冇咩秘決，勢頭好時，目標實現快點，勢頭唔好則等多幾年。 當然越早買越好，晚買唔係唔可以，只要計好數，65歲時還完按揭便可。 每人情況唔同，本文只是提供一種理財思路，讀者應按情況自行調整為妥。 |
| 29. 打工仔 Andy2015-12-07 21:21:15 |
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長河兄
你既三層樓退休方案確是無敵! 不過而現在既社會風氣及一般家庭收入要到真係唔間單, 一般打工仔窮一身既精力, 到退休之年不求人而能供滿一層已是一大成就, 除左供樓仲要供化骨龍呀!
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| 30. yyfan2015-12-07 21:43:11 |
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河兄，三萬支出可以點做到？ |
| 31. 歷史長河2015-12-07 21:47:39 |
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Fan 兄，講緊中產小市民嘛！公式冇錯，你乘以100來記啦！ |
| 32. yyfan2015-12-07 22:13:14 |
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河兄應該未有化骨龍要養先會如此瀟灑人生，幾年前有朋友話每月一萬蚊夠兩個人使添 |
| 33. 新抱仔2015-12-07 22:14:48 |
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| 34. 歷史長河2015-12-07 22:19:49 |
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Fan兄誤會了，綱上寫文當然唔好以自己做案例了，否則怎有私隱可言? 講3萬是因為其有一定代表性。Fan兄，要體會市民疾苦啊！
至於我，一萬蚊都唔使，許多綱友都知我有慳錢絕招，呵呵！ |
| 35. yyfan2015-12-07 22:31:01 |
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河兄，慳還慳，公仔麵唔可以一日三餐啊 |
| 36. Oscar Lam2015-12-07 23:10:59 |
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長河兄所言甚是！
物業絕對是對抗通漲的不二之選。因此，任何時候我們都應該看好樓市。
共好之，哈哈！ |
| 37. 歷史長河2015-12-08 08:51:16 |
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哈哈，Oscar 兄，收到。樓市周期長，如果一個人能食正一個周期，中途唔跳船，靠的正是這樣的信念。
如果一生中能食正兩個周期，愚以為則可成就紀惠級之基業。這需要點運氣。
如果要食正三個周期，可能真的需要神算或自我陶醉。
共待之！ |
| 38. 引刀一快2015-12-08 15:51:14 |
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係咪食正四個週期就係“傳奇”？長河san，咪咁吹捧我喇，面都紅埋......哈哈哈
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| 39. 歷史長河2015-12-08 17:01:06 |
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刀兄，我這篇實屬寫俾你的。 |
| 40. Sugar2015-12-08 17:04:34 |
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好喇!支持吓LR~~~ btw,今日食咗乜味道既杯麪呀??? |
| 41. 引刀一快2015-12-08 17:16:22 |
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長河san
多謝先，睇價入係大前提，其實呢度好友淡友對物業都係充滿興趣，關鍵係對走向嘅判斷。
你個icon，好似剛拳Gouken
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| 42. 引刀一快2015-12-08 17:18:55 |
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| 43. 歷史長河2015-12-08 17:55:36 |
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刀兄，頭像是本人真人像，業餘客串Model,補貼家用。 |
| 44. 占士2015-12-08 18:46:08 |
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長河兄，謝謝分享！您好鬼Man！好鬼有型！I mean your icon photo ! ha ha ha |
| 45. Jerry2015-12-08 22:22:17 |
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長河兄：
你平均一至兩年便買一間屋，你圖片身型咁fit,我估你仲有30年先退休。即係你最少仲要買多15間屋。
原來你退休每月要洗幾十萬（以今日既購買力），富貴富貴！哈哈
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| 46. 引刀一快2015-12-09 03:34:14 |
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長河san
失敬失敬，在下眼拙，大名鼎鼎，歷史長河原來係王德順！！！！！！ |
| 47. 歷史長河2015-12-09 20:03:47 |
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刀兄，真是火眼金睛。大陸有'打假辦'，莫非你低就打假辦？
選他的像是因為比較符合本文意思，好好規劃，退休後一樣可以瀟灑生活。 |
| 48. Admin2015-12-09 22:05:02 |
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To 42/F 引刀兄 我會盡快修復w22上載圖片。 謝謝 |
| 49. 引刀一快2015-12-10 07:06:52 |
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長河san
何稱低就？引刀連農務都做呀！不過，如果引刀做打假，恐怕半年內橫屍街頭，你懂的。 |
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